Les garanties

Publié le 04/10/2024

Apprenons à les comprendre

• La garantie Décès : Comme son nom l’indique, elle couvre le cas extrême, le décès de l’assuré. Il est vrai que l’on préfèrerait ne pas y penser. Il faut cependant le prévoir. Ne vous inquiétez pas les banques l’ont bien en tête ! C’est d’ailleurs une garantie dite obligatoire ou garantie socle Cela signifie qu’en cas de décès, l’assureur procèdera au remboursement du capital restant de votre prêt auprès de la banque.
• La garantie Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA) : Si vous souhaitez entrer dans le club des « accédants », vous allez devoir y souscrire ! Cette garantie couvre le cas ultime d’invalidité. En effet, imaginez que, demain, suite à un accident ou une maladie vous vous retrouviez incapable d’exercer seul(e) une activité rémunératrice ainsi que des actes de la vie courante comme se laver, se nourrir… C’est là que votre assureur intervient pour prendre en charge le capital restant dû de votre prêt. Comme vous l’avez compris, cette garantie étant indispensable, les banques l’ont rendue obligatoire
• Les garanties Invalidité Permanente Partielle ou Totale (IPP et IPT)
  Pour faire bref, elles vous serviront de barrage financier si demain vous étiez victime d’un accident ou d’une maladie vous rendant invalide. Quelle différence avec la garantie PTIA ? La seule différence réside dans le fait que pour la PTIA vous êtes totalement incapable d’effectuer des gestes du quotidien sans l’aide d’une tierce personne.
• La garantie Incapacité Totale Temporaire (ITT)
  Il s’agit tout simplement d’une maladie ou d’un accident qui nécessite un arrêt de travail. Bien entendu, pour que l’assureur intervienne, il y a souvent une notion de franchise (en général fixée à 90 jours pour les salariés). Cela signifie que si l’arrêt de travail devait être prolongé au-delà de 90 jours, votre cher assureur prendra en charge vos mensualités. En deçà du délai de franchise, le paiement mensuel de la maison de vos rêves, restera à votre charge. Les banques aiment bien se prémunir des effets liés à votre incapacité de travail, c’est pourquoi elle sera exigée dans le cadre d’un achat de résidence principale ou secondaire et uniquement recommandée pour les autres objets de prêt.
• La garantie Perte d’Emploi (PE) : Comme son nom l’indique, elle vous protège en cas de licenciement de la part de votre employeur. Elle intervient souvent pour une durée pouvant s’étendre de 18 à 48 mois. Est-ce que les banques l’exigent ? Non, pas spécialement. Libre à vous de définir si vous la jugez utile ou pas.
• La couverture Dos/Psy
  Peut-être la connaissez-vous sous le nom de maladie du siècle ? Elle couvre, en effet, les problèmes de dos (sciatique, lumbago, hernie discale…) et psychiatriques (burn-out, dépression…). Cette option est de plus en plus exigée par les banques. Un conseil, comparez bien vos offres d’assurance car certains contrats l’incluent automatiquement.

• Franchise :  une franchise est une durée durant laquelle votre assureur ne vous indemnisera pas. Généralement fixée à 90 jours pour les salariés, vous pouvez aussi la limiter à 30 jours (souvent dans le cadre de professions libérales ou de travailleurs non-salariés) ou opter pour 180 jours.

Vos modes de vies peuvent aussi impacter votre contrat d’assurance et forcément le prix de celui-ci.
Sachez qu’en fonction du sport que vous pratiquez, du métier que vous exercez, des pays dans lesquels vous voyagez et de vos antécédents médicaux, votre assureur peut se réserver le droit d’exclure l’un de ces risques. Et qui dit « exclusion » dit une non prise en charge de garantie.

Un dernier conseil, comparez bien les différents contrats d’assurance car certains sont plus cléments que d’autres. Le prix n’est donc pas le seul élément de comparaison à prendre en compte.

Rédigé par Afi Ecsa